Кто может оформить военную ипотеку и на каких условиях?

Военнослужащие могут взять в банке особый кредит по программе «Военная ипотека», который не доступен обычным заёмщикам. По этой ипотеке предусмотрены сниженные ставки, но самое главное, что в погашении кредита будет принимать активное участие государство в лице военного ведомства Росвоенипотека.

Что это такое?

Военная ипотека — это программа кредитования для военнослужащих по контракту, сотрудников силовых структур. Право на займ получают только участники НИС (накопительно-ипотечной системы).

Программа предполагает:

• сниженные ставки: от 5,85 % годовых (для семей с детьми ставки ещё ниже — 4,9 % годовых);
• ограниченную сумму кредита (обычно до 3,9 млн рублей);
• срок выплаты до 25 лет, хотя по стандартной ипотеке до 30 лет;
• получение целевого жилищного займа (ЦЖЗ).

По военной ипотеке первоначальный взнос может быть сформирован средствами ЦЖЗ, который каждый участник системы получает ежегодно от государства. В этом главное отличие программы от всех остальных.

Что нужно знать о НИС?

НИС существует в России с 2005 года. Военнослужащие, которые стали участниками системы, получают гарантию на получение взносов из государственного бюджета. Потратить деньги на ипотеку они имеют право только через 3 года службы.

Участие в НИС бывает добровольным (путем подачи рапорта начальнику части, подразделения) и обязательным. Последнее возможно только для определенных категорий военных:

• офицеров запаса, уволенных по уважительной причине и вновь поступивших на службу;
• выпускников военных вузов, заключивших первый контракт в 2005 году;
• младших офицеров, работающих по контракту первый раз с 2005 года, если продолжительность договора равняется 3 годам.

В 2020 году сумма взноса для военных составляла около 300 тыс. рублей в год (чуть больше 24 тыс. рублей ежемесячно). За 10 лет представляется возможным накопить на жильё даже без вложения личных сбережений.

Для супругов-военнослужащих предусмотрено отдельное участие в программе НИС. Но жилую площадь они могут купить одну, а деньги от государства станут перечисляться на счёт основного заёмщика, если второй супруг идёт созаёмщиком.

Накопления от государства разрешается направить:

• на покупку жилья без использования кредита;
• погашение первого взноса по ипотечному кредитованию
• внесение регулярных платежей по ипотеке.

Деньги хранятся на счету. На них начисляется каждый месяц:

• сумма в размере 1/12 от установленного законодательством лимита (в среднем 7-10 % годовых, но в 2020 году доход был на уровне 7,36 % годовых);
• средства от инвестирования (Росвоенипотека пускает деньги участников на инвестирование в гос.активы, ценные бумаги и пр.)

Каждый год накопительные взносы индексируют на 3–5 %. В прошлом индексация проводилась далеко не каждый год в таком размере: были периоды с нулевой индексацией и с перечислением сумм выше этого уровня.

В 2024 году сбережения проиндексированы почти на 4 % до 299 081,2 рублей. Это позволяет защитить средства от инфляции и курсовых колебаний.

Когда можно воспользоваться начислениями?

Воспользоваться начислениями разрешается только после трёх лет участия в НИС, но чаще всего это делают спустя 6–10 лет, когда на счету образуется приличная сумма. Контрактникам открывают доступ к деньгам при наличии десятилетнего опыта службы (годы учёбы тоже учитываются).

Если военный не оформлял ипотеку, с накоплениями происходит следующее:

• при увольнении ранее выслуги 20-летнего стажа права на средства теряются;
• после двадцати лет средства становятся субсидией и доступны к получению;
• при увольнении по льготным основаниям деньги также достаются бывшему военному спустя 10 лет.

Ранее сумму накоплений можно было узнать, выслав запрос в Росвоенипотеку. Теперь такая возможность исчезла. Но их можно посчитать воспользовавшись онлайн калькулятором в интернете, например, шкалой на сайте: mlds.ru/calc/calc-nakopleniya.php. Это очень удобно и не требует вычисления по формулам.

Накопления становятся собственностью только после двадцатилетней службы или увольнения по уважительной причине спустя 10 лет.

Максимальная сумма по ипотеке

Лимит предусмотрен на уровне до 3,9 млн рублей. Многие банки устанавливают и меньшие предельные суммы (до 3 млн рублей).

Супруги-военные могут объединить суммы. Но не стоит забывать о риске развода, в случае которого придётся делить недвижимость и кредиты.

Кто может получить?

На военную ипотеку могут претендовать все военнослужащие в возрасте от 21 года (солдаты, матросы, сержанты, старшины и другие лица согласно Постановлению Правительства РФ №89). Они обязательно должны быть участниками НИС и иметь регистрацию в РФ.

На дату выплаты ипотеки, установленную кредитным договором, военнослужащему должно быть не более 45–50 лет. Это обязательное требование, установленное законом.

Какую квартиру можно купить в кредит?

Жильё можно купить на первичном или вторичном рынке. Разрешается также покупать дома, комнаты в коммунальной квартире, если эти объекты приватизированы. Требования к недвижимости не слишком суровые.

Это должно быть:

• отдельное каменное жилье со всеми коммуникациями;
• квартира без обременений, арестов и судебных проблем;
• здание, где расположено жильё не должно быть изношено более 70 %.

При покупке загородной недвижимости нужно, чтобы она находилась на земле с кадастровым номером и с категорией ИЖС. Деревянные дома в ипотеку не оформляются.

Банки, предоставляющие военную ипотеку

С военной ипотекой работает множество банков. Наиболее известные из них: Сбер, ВТБ, Дом.РФ, Банк Зенит, Севергазбанк, АбсолютБанк и многие другие. У кредиторов схожие условия кредитования. Отличия могут быть в лимитах, ставках и некоторых других параметрах.

Условия кредитования по программе военной ипотеки различными финансовыми организациями:

10 шагов к квартире по военной ипотеке

Для оформления военной ипотеки нужно пройти 10 шагов. В первую очередь выберите жильё и договоритесь с продавцом. Убедитесь, что квартира по своим параметрам соответствует требованию закона для выдачи военной ипотеки и основным запросам банка к залогу.

На всю процедуру уходит от 1,5 до 3-х месяцев. Если оформляете материнский капитал, то срок может затянуться с учётом прохождения процедуры получения свидетельства в Пенсионном фонде.

Получение свидетельства участника НИС

Все желающие получить ЦЗЖ подают через три года службы рапорт своему начальству. Образец можно скачать здесь. Для прохождения процедуры готовятся копии рапорта, паспорта, первого контракта. Росвоенипотека оформляет в трёхдневный срок участнику НИС специальное свидетельство.

Далее делается личная карточка участника НИС, а военному готовится уведомление о включение в реестр. Вопрос о включении в реестр решается в течение 3 месяцев. Спустя 3 года ровно в такой же срок он имеет право на получение свидетельства участника системы.

Подача заявки на ипотеку в выбранный банк

После выбора банка военнослужащий подаёт заявку на военную ипотеку. Это можно сделать при личном визите в кредитную организацию, на сайте финучреждения или через сервис ДомКлик. В заявке указываются контакты, доходы, срок оформления займа и сумма.

Для отправки запроса в банк через сервис ДомКлик:

1. Заполните данные онлайн-формы на сайте: domclick.ru.
   
2. Загрузите сканы документов, и отправьте заявку в банк, выбранный из списка.
   

Заявку рассмотрят за пару дней, и будущий заёмщик получит официальный ответ банка (согласие на кредитование или отказ). Информирование соискателя будет происходить через SMS на указанный в анкете номер телефона.

Оценка недвижимости

Для оценки выбранного жилья нужно выбрать любого сертифицированного оценщика. Составляется акт, в котором указывается рыночная стоимость объекта и прогнозы её изменения.

Этот акт требуется для оценки залогового имущества банком. Если кредитор сочтёт недвижимость неликвидным залогом последует отказ в кредитовании.

Все расходы по финансированию процедуры оценки и оплате работы специалистов несёт участник НИС. С 2017 года возврат денег по статьям дополнительных расходов, связанных с покупкой жилища по программе приостановлен.

Предоставление документов по квартире в банк

Заёмщик подаёт пакет документов для оформления военной ипотеки в выбранный банк. Самый главный из них: анкета-заявление о выдаче кредита по форме банка-кредитора и свидетельство участника НИС.

Документы о покупаемой недвижимости:

• выписка ЕГРН (документ имеет требования к оформлению, посмотреть можно тут), паспорт БТИ, договор купли-продажи на жильё или соглашение о приватизации либо договор долевого участия в строительстве (ДДУ);
• отчёт оценщика о рыночной стоимости объекта;
• согласие супруга (и) на оформление кредита.

Заключение договора ипотеки

Следующий этап после изучения банком пакета документов: оформление кредитного договора и договора целевого жилищного займа (образец смотри здесь). Это стандартные соглашения, в которых отличаются только реквизиты сторон, суммы, сроки и некоторые другие данные.

Кредитный договор подписывается после принятия банком положительного решения о кредитовании и согласования даты сделки. Обычно перед этим подписывается предварительный договор купли-продажи и передаётся аванс (задаток) продавцу.

Проверка документов в ФГКУ Росвоенипотека

В течение 10 дней ФГКУ «Росвоенипотека» изучает договор ипотеки и акт оценки, а затем выносит решение. Военное ведомство разбирается: имеет ли право военнослужащий на получение целевого займа. Если всё в порядке, то договор ЦЖЗ подписывается и передаётся заёмщику (образец можно скачать здесь).

Заключение договора купли-продажи

После получения кредитных средств можно оформлять договор купли-продажи с продавцом жилья. Оформлять его лучше с нотариальным заверением. В договоре должно быть согласие по всем пунктам, в частности о сумме сделки, порядке расчётов и т. д.

Регистрация договора в Росреестре

Договор купли-продажи регистрируется в Росреестре. Без этого он считается недействительным. За регистрацию необходимо будет оплатить госпошлину в 2000 рублей. Также нужно будет заплатить за наложение обременения в связи с залогом (1000 рублей).

Перечисление денег продавцу

Деньги продавцу перечисляются после согласования всех условий, т. е. оформления кредитного договора и займа с военным ведомством, регистрации перехода прав собственности в Росреестре. До этого может быть перечислен только аванс или задаток в размере 5–10 % стоимости недвижимости.

У заёмщика будет довольно много сопутствующих расходов:

• на страхование (от 0,3–0,4 % суммы кредита);
• оценку жилья (от 5–7 тыс. рублей);
• нотариальное заверение документов (если требуется);
• услуги риэлтора и пр.

Иногда дополнительные траты занимают у покупателя до 1-3 % стоимости жилья.

Передача документов в Росвоенипотеку

В военное ведомство передаётся целый пакет документов. Это необходимо при каждом случае оформления военной ипотеки.

Приготовьте:

• выписку ЕГРН;
• договор купли-продажи.

Деньги Росвоенипотека перечисляет на текущий счёт, специально открытый будущим заёмщика для этих целей. Это возможно только, если подписан договор ипотеки и военное ведомство получило документы, подтверждающие покупку квартиры.

Погашение кредита и налоговый вычет

Погашение ипотеки происходит деньгами ЦЖЗ, а также личными средствами. Последнее возможно, если военнослужащий хочет поскорей закрыть кредит или сумма ежемесячного платежа больше лимита от государства.

Средства ЦЖЗ перечисляются на счёт, а затем списываются на ипотеку автоматически и без участия заёмщика.

Квартира будет находиться по двойным обременением (Росвоенипотеки и банка-кредитора). Чтобы продать недвижимость нужно полностью погасить долг.

Отмена залога происходит в Росреестре. Для этого потребуется подтверждение выполнения обязательств от банка (справка о закрытии кредитного счёта, копия кредитного договора, закладной).

При покупке квартиры у обычных заёмщиков есть возможность оформления налогового вычета. С военной ипотекой всё сложнее. Право на вычет возникает только в части той суммы, которая оплачена за счёт личных сбережений. На средства с накопительного счёта право возврата не распространяется.

Можно ли рефинансировать ипотеку?

С 2018 года у заёмщиков-военных появилась возможность рефинансировать свою ипотеку под более низкую ставку. Те, кто ранее оформлял кредит по 9–10 % годовых, сейчас может рассчитывать уже на 5,85–7 % годовых. Для семей с детьми ставки ещё ниже — 4,9 % годовых.

Для рефинансирования:

1. Найдите банк с меньшей ставкой, и подайте заявку на перевод своего кредита.
2. Если банк согласится стать участником программы, а государство в лице Росвоенипотеки не будет против, то оформите с ним договор.

После рефинансирования срок кредитования может быть удлинён. Это уменьшит ежемесячный платёж.

Рефинансированием военной ипотеки занимается Россельхозбанк, банк «Открытие», Зенит, Севергазбанк и многие другие. Почти все банки сотрудничающие с Росвоенипотекой по основной программе кредитования военных занимаются и рефинансированием старых кредитов.

Что будет с квартирой, если уйти со службы до погашения долга?

В случае ухода со службы не по состоянию здоровья или другой уважительной причине, деньги, выделенные на покупку жилья, придётся вернуть. Такие же правила существуют и для тех, кто увольняется по собственному желанию, из-за невыполнения условий договора или по льготным основаниям.

Правила в связи с увольнением со службы:

• Требование отдать квартиру, купленную в военную ипотеку, государству отсутствует. Если ипотечный кредит уже взят, возвращается первоначальный взнос и вся сумма уже погашенных кредитных платежей. Срок для возврата денег — 10 лет.
• В случае ухода со службы по собственному желанию придётся самостоятельно справляться с ипотекой за оставшийся период.
• Если военный увольняется по уважительной причине, деньги возвращать не нужно.

При восстановлении на службе обязанность по возврату займа отпадает. Военнослужащего в течение нескольких месяцев включают обратно в реестр НИС при условии, что основание для ухода были вескими.

Военная ипотека — реальная возможность получить квартиру за счёт государства. Жильё не является служебным, а переходит в полную собственность военнослужащего после закрытия кредита. Некоторым недостатком может оказаться, что нельзя просто уволится со службы продолжительное время. Человек становится должником государства на 10 лет.